Процесс оплаты
Для коммерческих web-сайтов, занимающихся розничной продажей, прием платежей через кредитные карты является общепринятой практикой. Вообще говоря, оплата по кредитной карте товаров, приобретенных как непосредственно в магазине, так и через систему «товары почтой», появилась на много лет раньше, .чем WWW. На розничном уровне электронной торговли сложилась определенная последовательность действий, необходимая для оплаты через кредитные карты, и каждый электронный магазин работает с кредитными картами на основе этой последовательности. Прежде чем исследовать подробности ее реализации, рассмотрим, из каких этапов она складывается.
В процессе оплаты товара кредитной картой участвует несколько действующих лиц: сам клиент, магазин, банк клиента, поставщик услуг по обработке и поставщик коммерческих услуг. Роли клиента и магазина в процессе оплаты товара более или менее ясны. Банк клиента — это финансовое учреждение, которое выдало ему кредитную карту. В следующих двух абзацах описываются роли двух остальных действующих лиц.
Поставщик коммерческих услуг магазина часто является банком, но может быть и другим финансовым институтом; например, в этом качестве может выступать сама компания, выпускающая кредитные карты. Чтобы работать с кредитными картами, магазин должен заключить с банком соглашение. Требования и условия у каждого банка свои, но, как правило, взимаются по крайней мере три вида платежей. Во-первых, имеется так называемая учетная ставка (discount rate), размер которой обычно колеблется от 2,5 до 5 %. Это процент, отчисляемый от каждого платежа, который проходит через коммерческого поставщика. Во-вторых, при прохождении каждого платежа отчисляется некоторая небольшая фиксированная сумма, обычно в пределах от 30 до 50 центов (transaction fee). Наконец, коммерческий банк обычно взимает за свои услуги некоторую ежемесячную оплату. Магазин и банк должны договориться обо всех этих платежах, прежде чем магазин начнет принимать к оплате кредитные карты.
Наконец, пятым действующим лицом в этом процессе является поставщик услуг по обработке. Другое название этого поставщика — расчетная палата (clearinghouse). В его обязанности входит прием запросов от магазина, проверка достоверности полученных от клиентов сведений, проверка наличия на счетах покупателей достаточных средств и, наконец, перевод денег между банками.
Фактически процесс оплаты кредитной картой состоит из двух этапов. Сначала магазин посылает поставщику услуг по обработке запрос о проверке сведений, поступивших от клиента. В этом запросе указываются сумма покупки, номер кредитной карты и адрес клиента. Поставщик проверяет существование указанного счета в банке, наличие на счету клиента достаточной суммы и, возможно, адрес владельца кредитной карты. Если все в порядке, то поставщик высылает магазину код подтверждения. На этом этапе не происходит никакой передачи денег, но на счету клиента блокируется сумма, равная сумме заказа, сделанного им в электронном магазине.
Следующий этап процесса обработки (этап, когда деньги фактически снимаются со счета клиента) начинается после того, как магазин закончил всю деятельность по выполнению заказа. Поставщику услуг по обработке посылается второе сообщение. В реальном магазине (в отличие от виртуального) этот этап начинается после того, как покупатель вышел из магазина со своей покупкой. Обычно в таком магазине все чеки после завершения рабочего дня (или смены) собираются и отсылаются вместе. Но чек, в принципе, может быть послан и отдельно. В электронном магазине снятие денег со счета клиента происходит не ранее чем ему фактически отправлен товар. Это предотвращает вероятность слишком раннего снятия денег со счета клиента, например в случае, если товар на складе временно отсутствует.
Помимо подтверждения правильности сведений о кредитной карте и фактического снятия денег со счета клиента поставщик услуг по обработке осуществляет и другие функции, например расторжение сделки. Например, если после завершения первого этапа оказывается, что по какой-либо причине заказ не может быть выполнен (например, товар отсутствует на складе или клиент раздумал его покупать), осуществляется расторжение сделки, то есть снимается блокировка с соответствующей суммы денег на счету клиента.
Еще один вид услуг, выполняемых этим поставщиком, — возвращение денег клиенту. Если клиент по какой-либо причине возвращает поставщику товар, оплаченный по кредитной карте, то деньги за возвращенный товар снова заносятся на счет клиента.
Для небольших web-магазинов, возможно, не имеет смысла пытаться полностью автоматизировать описанный процесс. Если количество заказов невелико, то может оказаться более экономичным выполнять все описанные действия «вручную». При этом проверка кредитных карт клиентов, вероятно, займет несколько более длительное время, но в целом такое решение может оказаться предпочтительным для небольших электронных магазинов, которые только начинают свою деятельность.
Существует множество компаний, предлагающих услуги по организации всего описанного процесса электронным магазинам, которые хотели бы автоматизировать обработку электронных платежей. Эти компании являются либо поставщиками услуг по обработке, либо посредниками между такими поставщиками и электронными магазинами. Возможности и условия этих компаний сильно различаются, так что перед тем, как сделать выбор, вам предстоит изучить множество предлагаемых вариантов. Можно порекомендовать такие компании, как CyberSource (www.cybersource.com), Verifone (www.venfone.com), Authonze.net (www.authonze.net) и Clear-Commerce (www.clearcommerce.com). Большая часть этих компаний предлагают не только услуги по обработке, но и установку соответствующего программного обеспечения на web-сайт поставщика коммерческих услуг, что упрощает взаимодействие с ним.
